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人身险销售纠纷突出 监管要求核查捆绑销售

发布时间:2020-09-30 05:06:01 来源: 作者:
本报记者 韩雪萌近日,银保监会人身险部发出通知明确,将开展人身险产品组合销售专项核查整顿工作。银保监会希望通过本次核查整顿,明确行业保险产品组合销售的基本原则,划清保险
本报记者 韩雪萌 近日,银保监会人身险部发出通知明确,将开展人身险产品组合销售专项核查整顿工作。银保监会希望通过本次核查整顿,明确行业保险产品组合销售的基本原则,划清保险组合销售行为底线,切实提升保险公司依法合规经营意识。 销售纠纷突出 近年来,人身险产品“组合销售”模式屡见不鲜,不少人身险公司将不同产品组合嵌套一起售卖。该模式在给消费者提供更多保障的同时,也出现了一些不合理、不规范的销售行为,严重偏离主险和附加险的设计原则,且偏离重疾保障本源等现象。 据《金融时报》记者了解,自2019年以来,银保监会已经对人身险存在的问题进行过多次通报,但所涉及的内容大多围绕产品设计与费率厘定上,这次监管利剑为何直接指向产品末端的销售环节呢?或许与人身保险销售纠纷居高不下不无关联。 根据银保监会披露的数据,2020年第二季度,银保监会及其派出机构共接收保险消费投诉33732件,其中人身保险公司17532件, 同比增长46.03%,占投诉总量的51.97%。其中,根据保险消费投诉情况,人身保险公司涉及销售纠纷投诉7654件,占比高达43.66%。 6月1日,三峡人寿所售“三峡惠民保”产品组合中,因存在主险附险件均保额比例严重失衡,产品组合严重异化为理财产品等违法违规行为被银保监会通报并处罚。这起案例只是“组合销售”诸多问题中的一个,但被市场视为人身险产品销售专项核查整顿的开始。 严守六大底线 根据银保监会要求,各人身险公司应当于10月30日前将核查整改情况向银保监会人身险部报告。同时,监管部门以负面清单的形式提出了六大核查要点,划出了六大底线。 经营理念不正确。包括:保险公司偏离“以消费者为中心”的经营原则,未从消费者的切实需要出发销售推荐保险产品组合,产品组合存在保障责任重复、限制消费者单独选择购买产品的权利;保险公司偏离“保险姓保”的经营原则,未严格遵循保险姓保理念等行为。 捆绑销售不合规。包括保险公司强制要求消费者在购买任意一款主险产品的同时,必须购买公司其他附加险产品;保险公司销售“双主险”产品组合时,强制要求消费者必须同时购买两款主险产品。 承保规则不合理。包括保险公司通过产品组合销售直接或者变相突破产品定价利率等监管规定要求;保险公司通过产品组合销售变相违反关于主险、附加险设计的有关监管规定要求等。 销售宣传不规范。包括保险公司未在产品组合销售过程中提示消费者购买的是“保险产品组合”或“保险产品计划”;保险公司未将产品组合名称与保险产品名称之间的关系向消费者做清晰解释等。 信息披露不健全。包括保险公司在销售、双录或回访过程中,未充分告知消费者产品组合相关投保、责任免除、退保等保单关键信息;保险公司产品组合宣传材料编制、使用不规范,未将产品组合中相关产品说明书提供给消费者,未充分揭示产品的特征和风险情况等。 公司管理不到位。包括保险公司在严格执行监管规定,切实履行销售管理的主体责任上存在漏洞;保险公司未针对产品组合销售的特点建立内部管理和定期审查机制等。 《金融时报》记者获悉,从2019年以来,银保监会已经对人身险存在的问题作出多次通报,可见监管层对于人身险管理更加严格。据悉,此前银保监会下发了拟展开调研的通知,摸底各人身险公司开展保险产品组合销售的相关情况,包括:2019年至今,各公司保费规模排名前三位的产品组合名称(含销售用名和条款用名)、销售渠道保费规模、保单件数以及该产品组合所提供的各项风险保额情况、账户余额情况等。因此,组合销售的整治被视为是前期监管部门对销售违规行为摸底调研后的阶段性总结。 市场影响深远 在10月即将来临之前,监管层要求人身险公司对产品全面核查,颇具深意。 首先,上半年,受新冠肺炎疫情影响,各公司在保费、净利润、新业务价值等方面整体承压,新业务价值增速出现分化。因此,提高新业务价值是各公司下半年发力重点。 其次,每年10月至次年2月是各家公司出业绩的时段,其间保费收入可占全年一半左右。监管部门在这个临近的特殊时点上,从销售环节发起核查整顿,被业界称为有利于引导“开门红”期间规范销售。 整顿捆绑销售的“强买强卖”对于市场将产生哪些影响呢?某人身险公司营销员向《金融时报》记者表示:“两个捆绑变成两个独立,保险责任变化保费就重新调整。比如过去买意外医疗必须要买意外伤害,现在解绑了;原来重疾险因为捆绑可以身故保额和重疾差额销售,对于客户来讲差额的意义是得了重疾还有差额身故合同继续有效,现在解除捆绑就无法设计差额了。” 上海对外经贸大学保险学专家朱少杰认为,从消费者角度看,捆绑销售增加了投保人对人身保险产品的理解难度,捆绑带来的产品复杂性容易引发产品预期偏差和销售误导,增大了后续的退保和投诉风险,同时,捆绑组合不一定能满足投保需求,从而不能使消费者获得匹配的保障功效。 经历此次疫情,人们对商业保险在公共卫生治理体系中的作用有了新的期待,监管层对于人身险严格管理,保障型业务才能有更好的明天。

  本报记者 韩雪萌

  近日,银保监会人身险部发出通知明确,将开展人身险产品组合销售专项核查整顿工作。银保监会希望通过本次核查整顿,明确行业保险产品组合销售的基本原则,划清保险组合销售行为底线,切实提升保险公司依法合规经营意识。

  销售纠纷突出

  近年来,人身险产品“组合销售”模式屡见不鲜,不少人身险公司将不同产品组合嵌套一起售卖。该模式在给消费者提供更多保障的同时,也出现了一些不合理、不规范的销售行为,严重偏离主险和附加险的设计原则,且偏离重疾保障本源等现象。

  据《金融时报》记者了解,自2019年以来,银保监会已经对人身险存在的问题进行过多次通报,但所涉及的内容大多围绕产品设计与费率厘定上,这次监管利剑为何直接指向产品末端的销售环节呢?或许与人身保险销售纠纷居高不下不无关联。

  根据银保监会披露的数据,2020年第二季度,银保监会及其派出机构共接收保险消费投诉33732件,其中人身保险公司17532件, 同比增长46.03%,占投诉总量的51.97%。其中,根据保险消费投诉情况,人身保险公司涉及销售纠纷投诉7654件,占比高达43.66%。

  6月1日,三峡人寿所售“三峡惠民保”产品组合中,因存在主险附险件均保额比例严重失衡,产品组合严重异化为理财产品等违法违规行为被银保监会通报并处罚。这起案例只是“组合销售”诸多问题中的一个,但被市场视为人身险产品销售专项核查整顿的开始。

  严守六大底线

  根据银保监会要求,各人身险公司应当于10月30日前将核查整改情况向银保监会人身险部报告。同时,监管部门以负面清单的形式提出了六大核查要点,划出了六大底线。

  经营理念不正确。包括:保险公司偏离“以消费者为中心”的经营原则,未从消费者的切实需要出发销售推荐保险产品组合,产品组合存在保障责任重复、限制消费者单独选择购买产品的权利;保险公司偏离“保险姓保”的经营原则,未严格遵循保险姓保理念等行为。

  捆绑销售不合规。包括保险公司强制要求消费者在购买任意一款主险产品的同时,必须购买公司其他附加险产品;保险公司销售“双主险”产品组合时,强制要求消费者必须同时购买两款主险产品。

  承保规则不合理。包括保险公司通过产品组合销售直接或者变相突破产品定价利率等监管规定要求;保险公司通过产品组合销售变相违反关于主险、附加险设计的有关监管规定要求等。

  销售宣传不规范。包括保险公司未在产品组合销售过程中提示消费者购买的是“保险产品组合”或“保险产品计划”;保险公司未将产品组合名称与保险产品名称之间的关系向消费者做清晰解释等。

  信息披露不健全。包括保险公司在销售、双录或回访过程中,未充分告知消费者产品组合相关投保、责任免除、退保等保单关键信息;保险公司产品组合宣传材料编制、使用不规范,未将产品组合中相关产品说明书提供给消费者,未充分揭示产品的特征和风险情况等。

  公司管理不到位。包括保险公司在严格执行监管规定,切实履行销售管理的主体责任上存在漏洞;保险公司未针对产品组合销售的特点建立内部管理和定期审查机制等。

  《金融时报》记者获悉,从2019年以来,银保监会已经对人身险存在的问题作出多次通报,可见监管层对于人身险管理更加严格。据悉,此前银保监会下发了拟展开调研的通知,摸底各人身险公司开展保险产品组合销售的相关情况,包括:2019年至今,各公司保费规模排名前三位的产品组合名称(含销售用名和条款用名)、销售渠道保费规模、保单件数以及该产品组合所提供的各项风险保额情况、账户余额情况等。因此,组合销售的整治被视为是前期监管部门对销售违规行为摸底调研后的阶段性总结。

  市场影响深远

  在10月即将来临之前,监管层要求人身险公司对产品全面核查,颇具深意。

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