图为人人行科技股份有限公司（借贷宝）副总裁杨云浩（记者 漆奇 摄）
四川新闻网成都9月30日讯（记者 漆奇）2016年9月29日，四川大学迎来建校120周年华诞。当天下午，人人行科技股份有限公司（借贷宝）副总裁杨云浩先生受邀参加了四川大学全球校友企业创新创业成果展，并带来主题为《企业自助式信用融资服务平台——借贷宝企业版》的路演活动，引发高度关注。
近日，银监会、公安部、工信部、互联网信息办公室四部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》），借贷宝凭借“熟人间借贷”“用户自风控”“不设资金池”“纯信息中介”等符合监管要求的创新产品模式，被业界公认为此次《办法》公布后的最大赢家。
借贷宝开创了“熟人间借贷”的互联网金融新模式，那么“借贷宝企业版”又是一个什么样的新产品？它能够给企业和个人用户带来什么新的体验和实际收益？借贷宝与其他互联网金融企业相比，最大的不同之处或创新之处又在哪里？9月29日下午，四川新闻网记者独家专访了人人行科技股份有限公司副总裁杨云浩先生。
记者：熟悉借贷宝的人都知道，借贷宝开创了“熟人间借贷”的互联网金融新模式，那么这次杨总在路演活动中所说的“借贷宝企业版”，又是一个什么样的新产品？它能够给企业或个人用户带来什么全新的体验和实际收益？
杨云浩：借贷宝企业版就是企业信用融资平台。传统融资的主要方式有股权融资、信用融资和抵押融资。信用融资的方式对于大多数中小企业来说是很难获得的。借贷宝企业版创新的将单一的企业整体授信，拆散成为针对于企业员工个人授信，帮助企业获得融资。企业在自己的员工之中发布融资需求，员工针对是否信任这个企业来决定是否把钱借给企业。为此，我们首先绑定员工与企业的关系，员工与企业只有有明确的雇佣关系，双方有雇佣合同，支付雇佣报酬，我们才允许企业向这部分员工进行融资。
一个企业的员工往往最了解自己所在企业的情况，如果员工敢把钱借给企业，也就较好说明这些企业资质比较好，平台还会为优质的被员工信任的企业引入合作银行的资金，打通资金从银行到中小企业的任督二脉。
同时，借贷宝上企业融资担保人为企业法定代表人，利息限制在国家保护范围的24%之内，企业可以随意选择自己能够融到资的利率，这本身就是利率市场化的过程。目前，很多信息技术革命背景下的企业，向银行进行贷款较难，借贷宝企业版的创新模式帮助企业便捷的向自己的员工发行“债券”并将资金于企业的生产经营，员工往往能在其中获得超过银行的理财利息收益，同时这也是企业向员工的专属福利，这种模式员工对企业的经营有了参与感和责任感。为保障员工的权益，借贷宝企业版依旧均采取单向匿名方式，老板并不清楚借到的钱具体来自于公司的哪名员工。
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记者：据悉，在艾瑞咨询公布的2016年独角兽排行榜中，借贷宝排名第8位，仅用一年就与滴滴出行、小米科技同列榜单前位，目前平台交易额更是突破了800亿元。请问，借贷宝发展壮大的关键因素主要有哪些？
杨云浩：首先，这要归结于借贷宝是一个平台化运作的公司，平台本身不提供任何担保，也就不承担信用中介的任何风险。这种平台化运作的规模保证了借贷宝容易做大。我们搭建了一套符合国家法律，充分保障出借人权益，同时让借款人能够更好借到钱的平台。用户将钱借给自己的熟人，他的每笔投资基于他对该借款人还款能力、还款意愿的了解来把握，借贷宝平台不会在用户的页面上说这个人风险可靠或是收入稳健，只会对高风险和已失信人员进行风险提示。传统意义的P2P平台，往往要有一个团队去调研借款人的情况，然而通过一个简单的调研很难破解陌生人之间的信息不对称。这种模式要么受限于地方范围，很难规模化，要么快速扩大，就要冒着降低信息披露质量的风险。这是从模式上决定的。
同时，借贷宝所从事的也是一个天量市场——民间借贷。行业规模足够大，我们哪怕只占领其中一部分也会有比较好的发展。这也是借贷宝能够发展壮大的因素之一。
记者：目前制约互联网金融行业进一步发展的最大痛点在哪儿？与其他互联网金融企业相比，借贷宝最大的不同之处或创新之处在哪里？
杨云浩：我们首先要明确一件事情，我们做的到底是传统金融的互联网化，还是互联网化的金融？传统金融的互联网化就是指你把银行、券商、信托做的业务搬到互联网上，原来我要去银行营业厅才能完成的业务，现在只要打开手机app就能完成，这只是渠道和方式变了，但性质没有变。互联网化的金融是指资源的组织方式发生了变化，例如原来打车，我们需要走到楼下在街边伸手，一个有牌照的出租车接到我，我与出租车相遇发生的这种交易方式，是偶发性和不可确定性的，而现在我只需要在家用互联网跟司机进行联系，到达楼下的时候，车就已经停在那里等我，这个车也并不一定是一辆有牌照的出租车。到底是互联网金融还是金融的互联网化，判断核心在于资源的连接方式是否发生了转化。世界上任意两个人之间都只有六个人的距离，互联网让网络化的投资需求和资金需求无需任何中介，通过人与人的连接实现了互通。这正是借贷宝做的互联网金融。现有市场上很多互联网金融企业，做的是传统金融的互联网化，那样必然是要跟所有的传统金融机构竞争，然而在风险控制、资金实力、网点覆盖上，互联网金融机构很难比银行做得更好。
借贷宝从创立之初，就走的是互联网化的金融，这是一条新路，现在跟我们竞争对手是传统观念，大家接受借贷宝还需要一个过程，毕竟借贷宝还很年轻。但是好消息是，我们发现使用过借贷宝的用户对平台的粘性很大，且这种粘性是持续加大的。
记者：8月份，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。《办法》出台，将对互联网金融行业的发展带来什么样的影响？这对借贷宝来说，是否是一个重大利好消息？同时，一些不合要求的平台或企业的退出或被淘汰，虽然能释放部分市场，但也会给整个行业的名声带来损伤。（在此之前，借贷宝就曾被行业内个别劣质金融平台带来的负面舆论误伤）借贷宝将如何应对？
杨云浩：《办法》的出台对互联网金融行业一定会产生一次比较大的洗牌，不规范的信用中介平台会面临一个转型，这是一个必然的情况。没有银行的风控能力就不应该做信用中介的事情。同时，它对用户资金安全，对平台本身的定性提出了更高的要求。在监管升级和合规强化之后，互联网金融将会迎来合规的时代。
《办法》对于借贷宝来来说是绝对的利好。借贷宝平台自身就是一个纯信息中介平台，而这正是监管的核心之一。
记者：如今借贷宝正交易额破800亿，这必然在监管层面、风险层面提出了更高更严格的要求。借贷宝是否还有需要进一步完善和提高之处？
杨云浩：在建设“诚信中国”的号召下，借贷宝全力参与社会诚信体系构建，助力行业健康发展。通过与多家商业银行开展深度合作，通过委托贷款等方式，将长时间逾期不还款的用户的逾期记录上传到央行的个人征信系统，从而更好的规范个人的信用行为。这些人未来买房买车，只要涉及到贷款，包括办信用卡以及其他很多需要到银行办理的业务，都会受很大的影响。这是借贷宝平台对个人用户资金风险管控上一个很大的创新，增加了熟人借贷的违约成本。信息的多方共享，一方面能够帮助其他金融机构防范金融风险，起到维护金融稳定的作用，另一方面也起到了推进社会信用体系建立的作用。
